Гарантированная компенсация при нанесении вреда жизни или здоровью может быть частью соцпакета сотрудника на опасном производстве. Работник становится участником коллективной программы страхования, где все необходимые взносы делает работодатель, который берет на себя ответственность.
Особенности коллективного страхования
Компенсация ущерба при наступлении несчастного случая подразумевает взаимодействие нескольких сторон. Законодательно определены следующие субъекты:
- Страхователь. Это физическое или юридическое лицо, заключающее договор о компенсации ущерба при несчастном случае и производящее соответствующие взносы. Страховщик. Это компания, оказывающая страховые услуги и выплачивающая компенсацию в предусмотренных ситуациях (например, при серьезной травме или смерти человека, на которого распространяется действие договора). Застрахованный. Это лицо, на которого направлено действие страхового договора и получающее предусмотренные выплаты (компенсацию ущерба).
Статьи по теме Возврат страховки по потребительскому кредиту Виды несчастных случаев на производстве Возвращают ли страховку после погашения кредита Различают индивидуальное и коллективное страхование (ИС и КС) от несчастных случаев. Оба варианта предусматривают материальную поддержку застрахованного лица при получении вреда жизни и здоровью, но отличаются по ряду аспектов (например, по времени распространения договора).
Таблица рассматривает особенности КС сравнительно с индивидуальной формой аналогичной услуги:
Отдельные аспекты оказания страховых услуг
Особенности коллективного страхования
Стороны страхового договора
В ИС страхователем и застрахованным является один и тот же человек, выбирающий эту услугу по своей инициативе, добровольно. В КС договор на компенсацию ущерба здоровью заключают юрлицо и компания-страховщик. Эта услуга направлена на определенную группу людей – сотрудников предприятия, получателей финансовых услуг (например, коллективное страхование заемщиков) и др. Получателем полиса в этом случае является компания-страховщик, а застрахованные лица выступают участниками-выгодоприобретателями (им может выдаваться специальный сертификат).
Общие требования и условия
Застрахованное лицо получает компенсацию при наступлении страхового случая. Договор коллективного страхования строго оговаривает, что относится к категории подлежащего возмещению вреда здоровью (например, сюда не входят травмы, полученные при попытке суицида).
Возможность участника влиять на страховой договор
При ИС застрахованный может выбирать условия предоставления услуги (например, за дополнительную плату включая в договор не указанные в нем риски). В ситуации КС предложение для участников уже сформировано, поэтому изменить отдельные пункты договора (например, принцип расчета компенсации) они не могут.
Распространение страховки
Действие ИС происходит 24 часа в сутки. Для уменьшения размера годовых взносов за страховку, КС может ограничиваться определенным временем и/или территорией (например, периодом тренировок в спортзале).
В зависимости от специфики оказания услуг меняется выгодоприобретатель (так называют получателя страховой премии). При страховке сотрудников предприятия, это будет отдельный работник, получивший травму (или его родственник, если несчастный случай закончился смертью). Если договор направлен на минимизацию финансовых рисков при выдаче кредита, то выгодоприобретателем будет не заемщик, на которого оформлен договор, а сам банк.
Виды полисов
Возврат страховки по кредиту после погашения кредита в банке Страховка при выезде за границу — рейтинг лучших компаний, порядок оформления, срок действия и стоимость
В зависимости от ситуации, договор КС имеет разные виды, различающиеся количеством и особенностями предоставляемых услуг по возмещению ущерба жизни и здоровья застрахованного. Это может быть:
Комплексная коллективная страховка от несчастных случаев. Тут предусматривается максимально полная защита от всех возможных повреждений, часто без ограничений во времени (то есть круглосуточно). Профессиональное КС. Эти страховые услуги могут предусматривать только определенное количество рисков и иметь ограничение во времени (как правило – на период трудового дня и пути на работу и обратно). По аналогии, к этому типу можно отнести и страховку посетителей спортивных залов, фитнес-центров и др., рассчитанную только на время тренировки.
Перечень рисков и признание страхового случая
Договор коллективного страхования предусматривает компенсацию ущерба при ограниченном количестве стандартных ситуаций. Для получения возмещения требуется, чтобы у застрахованного лица по причине несчастного случая (или болезни вызванной им), наступила:
- временная потеря трудоспособности, требующая лечения (в том числе санаторного); инвалидность (с прохождением медико-социальной экспертизы и присвоением соответствующей группы); гибель.
Хотя список возможных рисков небольшой, предложения страховщиков могут серьезно отличаться между собой. Причиной различий могут быть:
- Конкретное определение рисков. Например, условия страхования могут подробно рассматривать утрату трудоспособности, выделяя временную и постоянную форму и др. Договор обязательно рассматривает случаи нестраховых рисков, когда возмещение не выплачивается, например, это происходит, если телесное повреждение получено при алкогольном или наркотическом опьянении. Возможность комбинировать риски в отдельном предложении. Например, часто страховщики расширяют типовой вариант договора для значимых клиентов. Такое предложение включает в себя страхование жизни сотрудников с выплатой возмещения не только при потере общей, но и профессиональной трудоспособности (то есть невозможность выполнять какую-то конкретную работу по причине производственных заболеваний или травматических повреждений). Возможны и другие варианты, увеличивающие социальную защиту работников предприятия. Форма и размер выплат. Размер возмещения напрямую зависит от последствий несчастного случая.
В страховых договорах часто используется понятие франшизы. Так называют нижнюю границу начала выплат. Она может быть условной и безусловной. В первом случае выгодоприобретатель получает компенсацию только если установленное страховое обеспечение превысит определенный размер. Во втором – из выплаченных средств вычитается величина франшизы. Таблица показывает, как при этих двух ситуациях меняется сумма, которую получит выгодоприобретатель:
Вид франшизы
Нанесенный ущерб
40 000 р.
60 000 р.
Условная, 50 000 р.
0
60 000 р.
Безусловная, 50 000 р.
0
10 000 р.
Установление максимального лимита страховой суммы
Как вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении займа — размер суммы и порядок подачи заявления Что относится к социальным выплатам и какой их размер
Величина компенсации при нанесении вреда жизни и здоровью застрахованного лица определяется заключенным договором и не имеет фиксированного характера. Общепринятым является только выплата 100% страховой суммы при смерти из-за несчастного случая, остальные лимиты возмещения зависят от условий компании. Таблица показывает существующий диапазон компенсационных платежей по разным ситуациям:
Последствия инцидента
Особенности
Величина компенсации, % от страховой суммы
Получение травмы
До 25
Временная потеря трудоспособности
До 50
Полная утрата трудоспособности
III группа инвалидности
30-50
II группа инвалидности
50-80
I группа инвалидности
80-100
Смерть застрахованного лица
100
От чего зависит цена на страховку от несчастных случаев
Страхователю нужно знать, что стоимость полиса не является фиксированной величиной. Она определяется рядом факторов. К их числу относятся:
- Программа страхования. Это зависит от конкретной компании, предлагающей услуги возмещения ущерба при несчастных случаях (например, при утрате трудоспособности или потере кормильца). Размер страховой суммы. Стоимость услуг страховщика определяется в процентом соотношении от величины полного возмещения. Минимальные затраты на оформление полиса составляют 0,01% от величины страховой суммы. Вид деятельности застрахованных лиц. Чем более опасной является работа, чем выше будет оплата страховых услуг (например, страховка машиниста экскаватора обойдется в 1,5-2 раза дороже, чем банковского служащего). Количество застрахованных участников. Большое число сотрудников на предприятии (свыше 100 человек) позволяет получать льготы при оформлении страховых услуг Кроме того, многие страховщики предлагают различные бонусы постоянным клиентам.
Применение скидок на базовый тариф
Коллективное страхование от несчастных случаев подразумевает индивидуальный подход. Он выражается применением поправочных коэффициентов – скидок и надбавок к базовому тарифу, принятому за 100%. Из-за особенностей предприятия и конкретного участника программы окончательная сумма выплаты страхователя будет увеличиваться или уменьшаться. Таблица показывает, как может изменяться поправочный коэффициент в зависимости от численности сотрудников на предприятии:
Количество участников страховой программы, человек
Поправочный коэффициент к базовому тарифу
До 5
1,23
5-50
1,11-1,04
51-100
1
101-1000
0,98-0,89
От 1000
0,86
Другой пример использования поправочных коэффициентов – изменение базового тарифа в связи с возрастом конкретного участника. В данной ситуации на персонал в возрасте до 40 лет распространяется 20%-ная скидка, а надбавки идут только на сотрудников пенсионного возраста. Общая схема изменения поправочного коэффициента для страхового платежа показана в таблице:
Возрастной интервал
Поправочный коэффициент
До 40 лет
0,8
41-60 лет
1
Свыше 60 лет
1,3
Порядок и правила выплат по договору коллективного страхования от НС
При наступлении несчастного случая, для получения положенных выплат требуется правильная последовательность действий. Необходимо:
Зафиксировать страховую ситуацию в медицинском учреждении, получив необходимые справки. Подготовить пакет требующихся документов. Подать его страховщику. Дождаться решения страховой компании. В течение 10 дней страховая компания должна признать произошедший случай страховым или отказать в этом. Получить положенную сумму или мотивированный отказ. В последней ситуации решение можно оспорить в судебном порядке.
Причины, по которым страховщик может отказать в выплатах, изложены в договоре. Сюда относятся:
- Недобросовестный умысел (застрахованного, наследников и др.), приведший к наступлению страховой ситуации. Невыполнением страхователем или застрахованным лицом обязанностей, предусмотренных подписанным договором. Сообщение заведомо ложных сведений об обстоятельствах несчастного случая. Игнорирование мер по уменьшению вреда от произошедшего инцидента (например, несвоевременное обращение за медицинской помощью, отказ от освидетельствования и др.).
Перечень подтверждающих документов
Получение возмещения при несчастном случае подразумевает обращение выгодоприобретателя к страховщику и предоставление доказательств права на выплаты. Стандартный пакет документов включает в себя:
- заявление; страховой сертификат (если выдавался); паспорт застрахованного лица (копия); документальное подтверждение права на выплаты (лист нетрудоспособности, заключение МСЭ о присвоенной группе инвалидности, свидетельство о смерти и др.).
Видео
Источник: